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Mutuelle, prévoyance, retraite : ce que vous perdez en quittant le salariat
Guide · 28 octobre 2026 · 2 min
Mutuelle, prévoyance et retraite quand l'employeur ne les paie plus : ce que chacune coûte par mois, et ce qu'elle évite.
En ESN, votre employeur finance au moins la moitié de votre mutuelle, et vous êtes couvert en cas d'arrêt sans y penser. Indépendant, tout cela devient un choix, et une dépense.
La mutuelle
Salarié, votre employeur prend en charge au moins 50 % de la mutuelle collective. Indépendant, vous la payez entièrement. Comptez souvent de 50 à 100 € par mois pour une personne seule, davantage pour une famille.
Cette participation minimale de l'employeur est décrite par service-public.fr.
La prévoyance
C'est la protection la plus négligée, et la plus importante. Elle vous verse un revenu si vous ne pouvez plus travailler : arrêt maladie, accident, invalidité. Sans elle, un indépendant arrêté trois mois ne facture rien pendant trois mois. Comptez souvent de 50 à 150 € par mois, selon le revenu garanti et le délai de carence.
La retraite
Vos droits dépendent de votre statut :
- en portage, vous cotisez comme un salarié ;
- en EURL, vous cotisez comme indépendant, sur votre rémunération ;
- en SASU payée en dividendes seuls, vous ne cotisez presque pas.
Le coût total, ramené à votre activité
| poste | coût mensuel | coût annuel |
|---|---|---|
| Mutuelle | 50 à 100 € | 600 à 1 200 € |
| Prévoyance | 50 à 150 € | 600 à 1 800 € |
| Total | 100 à 250 € | 1 200 à 3 000 € |
À 600 € par jour, c'est l'équivalent de deux à cinq jours de facturation par an. Peu de chose, pour éviter qu'un arrêt de trois mois ne devienne trois mois sans revenu.
Un avantage fiscal à connaître
Si vous êtes indépendant, gérant d'EURL par exemple, les cotisations de mutuelle et de prévoyance souscrites dans un contrat dit « Madelin » sont déductibles de votre revenu imposable, dans certaines limites.
Ces limites sont fixées par l'article 154 bis du code général des impôts.
Le point à retenir
En calculant votre tarif, ajoutez ces protections dès le départ. Un TJM qui ne les couvre pas n'est pas un bon tarif, c'est un risque.